6. Luotto ja velka

Sinulla on enemmän muovia taskuissa ja virtuaalirahaa sovelluksissa kuin kahisevia seteleitä tai kiliseviä kolikoita lompakossa. Lisäksi kohtaat jatkuvasti luottotarjouksia ilman, että välttämättä täysin ymmärrät, mitä velka tarkoittaa. Mitä tarkoittavat debitcreditluotto ja laina? Tämän teeman aikana tutustut eri luottoihin ja ymmärrät, kuinka ne oikein käytettyinä kartuttavat taloudellista hyvinvointia.

 

Oppimistavoitteet

  • ymmärrät, mitä luotto, luottokelpoisuus, luottotiedot, luottotietomerkinnät tarkoittavat
  • luokitella eri lainatyyppejä
  • ymmärrät, miten credit- ja debit-kortit eroavat toisistaan
  • selittää tyypilliset luottokorttitermit ja -ehdot sekä kuluttajansuojalait
  • tulkita luottokortti- ja kulutusluottotarjouksia
  • selittää, miten luottokorttia ja kulutusluottoa käytetään

Sisältö

  • luettavan osion
  • 5 tehtävää
  • kertaus aiheesta
  • itsearvioinnin

Avainsanat

  • luotto
  • laina
  • velka
  • luottokortti
  • pankkikortti
  • kulutusluotto
  • pikavippi
  • kuluttajansuoja
  • luottotiedot
  • luottokelpoisuus
  • maksuhäiriömerkintä

Tutustu aiheeseen

6.1 Luotto

Luotto on mahdollisuus lainata rahaa. Laina niin kuin rahakaan ei itsessään ole hyvä tai paha. Sen sijaan kaikki riippuu siitä, mihin ja miten sitä käytetään.

Lainaa myönnetään, jos
 
  • olet vähintään 18-vuotias.
  • olet hoitanut taloutesi hyvin (ei maksuja rästissä).
  • asut vakituisesti Suomessa.

”Missä tilanteissa voisit ottaa lainaa?”

6.2 Lainatuotteet

Rahoitus- eli lainatuotteita on erilaisia riippuen yksilön tarpeista. Tässä muutamia esimerkkejä:

Luottokortti: Maksukortti, jolla voi ostaa velaksi.

Kulutusluotto: Laina, joka myönnetään kulutusta varten.

Opintolaina: Laina, joka myönnetään opiskelua varten. Valtion takaama, maksetaan takaisin opiskelujen päätyttyä (korkeakouluopinnot).

Asuntolaina: Laina, joka myönnetään asunnon ostoa varten.

”Oletko muistanut kilpailuttaa lainasi?”

6.3 Luottokelpoisuus

Lainan saamiseksi on osoitettava, että pystyy myös maksamaan lainaamansa rahat takaisin. Lainaajat eli luotonantajat ottavat aina riskin lainatessaan rahaa. Jos lainansaaja ei pysty maksamaan takaisin lainaa sovitussa ajassa tai täysimääräisesti, voi se tulevaisuudessa vaikuttaa siihen, saako lainaa enää uudelleen.

Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys haittaa elämää monella tavalla. Esimerkiksi seuraavissa sopimuksissa luottotiedot tarkistetaan:

Lainanhakijan luottokelpoisuus selvitetään lainanhaun yhteydessä. Lainaaja eli luotonantaja tekee luottokelpoisuusarvion (maksukyky, varat, maksuhistoria, vakuudet), jonka avulla kartoitetaan lainan takaisinmaksukykyä.

”Miltä sinusta tuntuisi, jos saisit maksuhäiriömerkinnän?”

6.4 Luottokortti

Debit- ja credit-kortit näyttävät samalta, mutta ne käyttävät rahaa eri tavalla.

Rahan säästäminen on usein viisaampi vaihtoehto kuin luoton ottaminen. Luottokorttia kannattaa käyttää verkko-ostoksia tehtäessä, sillä se antaa ostoksille paremman turvan kuin muut maksutavat. Luottokortteja on hyvä vertailla, jos sellaisen päättää hankkia.

Luottokortin 6 muistisääntöä

  1. Osta vain sen verran, mitä voit maksaa takaisin kuun lopussa.
  2. Osta vain luotettavista kaupoista. Kiinnitä huomiota verkossa maksamisen suojaukseen (tulisi olla https).
  3. Maksa luottokorttilasku pois aina viimeistään eräpäivänä.
  4. Maksa luottokorttilasku kokonaan pois joka kuukausi.
  5. Jos jonain kuukautena et pysty maksamaan laskua kokonaan, maksa kuitenkin niin iso osa kuin mahdollista.
  6. Älä tee turhia ostoksia vain saadaksesi lisäetuja.
”Mitä varten haluaisit oman luottokortin?”

6.5 Kulutusluotto

Laina, joka myönnetään kulutusta varten. Kulutusluottoja on erilaisia, eri tarpeisiin (esim. pikavippi ja joustoluotto).

Kulutusluotolla on hyötynsä ja riskinsä

Edut

+ helppo ja nopea hakuprosessi

+ joustava takaisinmaksun suhteen

+ joskus halvempaa maksaa korkoja kuin laskun perintäkuluja

+ perheeltä ja ystäviltä lainaamisen välttäminen

Riskit

 paljon vaihtelua hinnoissa

 suuret korko- ja hoitokulut

 ylivelkaantumisen ja velkakierteen vaara

maksuhäiriömerkintä ja luottokelpoisuuden menettäminen, jos ongelmia takaisinmaksussa

Pelkkään kulutukseen tai ei-tuottoisiin hankintoihin suunnattua luoton ottamista kannattaa välttää. Pikavippi on usein tällainen lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto, joka nostetaan kulutusta varten tilanteessa, jossa omat rahat ovat loppu.

Näistä kolmesta asiasta tunnistat pikavipin mainonnassa.

”Osaatko katsoa tarkkaan lainaehdot?”

Tehtävät

Ryhmätehtävä 1 – Luottokorttien vertailu

Vertailkaa kolmea eri luottokorttia ja täydentäkää taulukko.

Ohjeistus:
 
  1. Yksi ryhmäläisistä lataa tiedosto laitteelleen.
  2. Muokkaa powerpoint-ohjelmalla ja tallentaa pdf-muotoon.
  3. Palauttaa tiedoston.

Lataa: Luottokorttien-vertailu

Ryhmätehtävä 2 – Korkoa korolle

Laskekaa Mikan, Henriekan ja Ilpon lainoille kokonaiskustannukset käyttämällä korkolaskuria (laskurini.fi) ja valitkaa oikea vastaus.

OTH – teema 6 – tehtävä 2 – Korkoa-korolle
Kaverit pyytävät Ilpoa lähtemään viikoksi reissuun ulkomaille. Ilpo päättää ottaa lomareissua varten 2000 euron pikavipin. Paljonko on Ilpon lainan kokonaiskustannukset? Laina-aika: 18 kk Korko: 41% / vuodessa Perustamiskustannus: 0 € Hoitokulut kuukaudessa: 5 €
Henriekalla on tili tyhjä ja jääkaappi on ammottaa tyhjyyttään. Hän päättää ottaa 100 euron pikavipin, jotta saa ostettua ruokaa itselleen ja lemmikilleen. Paljonko on Henriekan ottaman lainan kokonaiskustannukset? Laina-aika: 3 kk Korko: 20%/ vuodessa Perustamiskustannus: 9,90 € Hoitokulut kuukaudessa / kuukaudessa: 5 €
Mika ottaa pikavipin 700 euroa autonkorjausta varten. Paljonko on Mikan ottaman lainan kokonaiskustannukset? Laina-aika: 8 kk Korko: 23,88% / vuodessa Perustamiskustannus: 0 € Hoitokulut kuukaudessa: 0 €

Tehtävä 3 – Luottokortin käyttäjät

Luottokortin käyttäjät eivät aina noudata itse luottokortin vastuullisia pelisääntöjä. Lue Janin, Karimin, Lindan ja Roosan tarinat ja pohdi, onko heidän luottokortin käyttö vastuullista vai vastuutonta. Valitse oikea vaihtoehto ja perustele vastauksesi lyhyesti.

TEHTÄVÄ

Tehtävä 4 – Luottokortin käyttö

Tutustu alla oleviin Ellan, Iisan ja Aaron tarinoihin. Pohdi, onko luotto hallinnassa vai onko se hallitsematonta. Valitse oikea vaihtoehto ja perustele vastauksesi lyhyesti.

OTH – teema 6 – tehtävä 4 – Luottokortin väärinkäyttö
Aaro 21-vuotta “Kun aloitin yliopistossa opiskelun, en voinut uskoa, kuinka montaa eri luottokorttia minulle tarjottiin. Ajattelin, että miksipä ei. Tarvitsen rahaa ruokaan ja futispeleihin, joten päätin täyttää aika monta hakemusta… Ja minulle myös myönnettiin niitä! Olin ihan fiiliksissä! Nyt kaikkien korttieni limiitit ovat tapissaan ja en voi käyttää niitä, koska luottorajat ovat tulleet vastaan. Jätin muutaman luottokorttilaskun maksamatta viime kuussa, koska minulla ei ollut rahaa. Ehkä voin anoa kulutusluoton ja maksaa laskut sillä.”
Iisa 18-vuotta “Ostin matkapuhelimen osamaksulla, koska teen viikonloppuisin töitä elokuvateatterissa. Aluksi maksoin kaikki maksut ajoissa. Päätin kuitenkin, etten enää tee viikonloppuisin töitä, koska minun piti panostaa opiskeluun enemmän. En ole voinut maksaa puhelinlaskua ajoissa kolmen viimeisen kuukauden aikana. Allekirjoitin kahden vuoden osamaksusopimuksen ostaessani puhelimen, koska sain myyjältä hyvän alennuksen. Nyt en kuitenkaan tiedä, pystynkö maksamaan, joka kuukausi sovittua summaa.“
Ella 22-vuotta “Minulla on ollut luottokortti noin vuoden ajan ja käytän sitä enimmäkseen suurempien hankintojen ostamiseen. Viime viikolla ostin asunnolle uuden mikron ja maksoin sen luottokortillani. Saan laskun jokaisen kuun lopussa. Maksan laskun kokonaan eräpäivänä verkkopankissa. Minusta on helpompaa maksaa lasku joka kuukausi, koska sen jälkeen minun ei tarvitse enää huolehtia asiasta. ”

Tehtävä 5 – Sarjakuva

Ajattele esimerkkiä, toimintaa tai käyttäytymistä, joka edustaa luottokelpoisuutta ja toteuta siitä sarjakuva. Esimerkiksi asuntolainan maksaminen tai laskujen maksaminen ajallaan.

Ohjeistus:
 
  1. Voit piirtää sarjakuvan koneen kuvankäsittelyohjelmilla tai käsin.
  2. Palauta valmis sarjakuva.

Lataa: Sarjakuva

Kertaus ja lisämateriaalit

Kertaa ja opettele sanoja

Kun muistat sanan ja sen määritelmän, napauta käännä-kuvaketta.
 
 

Muista nämä

  • Jos otat luottoa, lainaat rahaa, joka sinun tulee maksaa takaisin.
  • Ennen lainan ottamista, mieti mihin sitä tarvitset (hyvä ja paha laina).
  • Tutustu eri lainatuotteisiin ja tutustu niiden kustannuksiin.
  • Pidä huolta, että pysyt luottokelpoisena, jotta saat lainaa sitä halutessasi.
  • Muista, että maksuhäirintämerkintä tekee elämästä älyttömän hankalaa.
  • Maksa luottokortilla aina verkko-ostoksia tehdessä (kuluttajansuoja on jees).
  • Jos otat kulutusluottoa (esim. pikavippejä), maksa ne takaisin salaman nopeasti!